Данная статья о другой стороне – о потерпевших.

Как раньше, до всеобщего ОСАГО, разрешалась аварийная ситуация? В очевидных случаях участники аварии сами определяли виновного и подсчитывали ущерб по схеме: стоимость новых деталей, требующих замены (эти цены известны) плюс работа. Если возникали разногласия по цене работы, то приезжали за справкой в какой-то автосервис. Иногда виновный привлекал для удешевления работ своих друзей, но потерпевший в любом случае мог требовать от виновного полного восстановления своего авто, причем именно новыми запчастями. Такова сложившаяся практика. Ее и нужно было узаконить, только вместо виновного в аварии представить в качестве ответчика страховщика, Однако в “Правилах страхования” написано совсем не то, что можно было ожидать:

Что такое “действительная стоимость” применительно к не новому автомобилю? Даже новые, одинаковые автомобили стоят у разных продавцов по-разному. Даже до аварии никто точно не скажет, сколько он стоит, а уж тем более – после нее. Для “Жигулей” или “Волг”, как самых массовых автомобилей, можно назвать некий интервал среднерыночных цен, довольно широкий, например, от 1500 до 2000 долл. Для иномарок разброс цен еще больше – за одинаковые машины просят и 3000 и 6000 долл. Но в Законе прямо не указано кто и как определяет эту “действительную стоимость”. Вот что написано:

а) наличие и характер технических повреждений транспортного средства; (всех, какие есть)

б) причины возникновения технических повреждений транспортного средства;(указать те повреждения, которые явились результатом данной аварии)

Эксперт определяет только стоимость ремонта. Получается, что именно страховщик “осматривает” и сам решает, сколько стоил ваш автомобиль до аварии. И именно эта оценка становится максимальной стоимостью ремонта (а не указанная в Законе 120000руб.) потому, что всё сверх того считается

Законом к тому же не установлено, где может потерпевший обжаловать оценку страховщиком “действительной стоимости” автомобиля. Возможно, профессиональные юристы смогут ответить будут ли рассматривать споры между страховщиком и потерпевшим суды общей юрисдикции и на основании каких законов. Раз в самом законе ОСАГО и подзаконных Постановлениях Правительства нет определения понятия “действительная стоимость имущества”, не прописан механизм ее определения, то суд не сможет устанавливать, насколько законна та оценка, которую произведет страховщик.

Если вы еще не полностью насладились картиной уготованного нам страхового рая, посмотрим, как будет проходить “восстановительный ремонт”. Об этом повествует п.64 “Правил страхования” , где написано:

“К восстановительным расходам не относятся дополнительные расходы, вызванные улучшением и модернизацией имущества…”

Что могут означать в ситуации ремонта поврежденного автомобиля слова “улучшение и модернизация”? Дословный перевод “модернизация” - придание современных черт, усовершенствование. Очевидно, что превратить “ВАЗ-2109” в “ВАЗ-21099” или “ГАЗ-31029” в “ГАЗ-3110”, то есть “модернизировать” никто и не будет пытаться. Единственное объяснение кроется в словах из другого пункта “Правил страхования”:

Потерпевший после обращения в страховую компанию получает принудительный ремонт за свой счет. Таково новое российское страхование.

И уж полным нарушением житейских понятий о справедливости стал порядок выплат погибшим и раненым при автоавариях. Формально все сделано по закону, а именно по главе 59 Гражданского Кодекса. Но, уверен, очень многие схватятся за голову, когда узнают, что там написано. Во-первых, так как автомобиль – “средство повышенной опасности”, гражданская ответственность его владельца наступает независимо от вины потерпевшего (ст. 1079 ГК). То есть участники аварии, виновные и невиновные получают во многих случаях одинаковую компенсацию. Особенно не повезло погибшим, не только потому, что они погибли, а и потому, что страховые выплаты для их родственников производятся в размере “необходимых расходов на погребение” (ст. 1094 ГК). И все. Для виновных и невиновных.

Во столько оценили человеческую жизнь. А ведь страховщики постоянно твердят, что наконец-то благодаря их заботам потерпевшие смогут получить полноценную поддержку в своем горе. А как же те самые 160000 рублей, максимальная выплата по ущербу здоровью, которая предусмотрена в законе ОСАГО? Если у погибшего были на иждивении нетрудоспособные родственники, то они могут претендовать на выплату им той части его заработка, которая приходилась на них до его гибели (“возмещение по случаю потери кормильца” - ст.1089 ГК). Самый распространенный случай – несовершеннолетние дети. Будут получать часть официального заработка родителя до 18 лет, либо до окончания очного отделения ВУЗа. Действительно, за 5-10 лет эти выплаты могут достигнуть 160000 рублей. Но какова доля “кормильцев” среди погибших?

Раненые, опять же и виновные и невиновные получат возмещение за “дополнительные расходы на питание, лечение, протезирование и т.д.” (п.1, ст.1085 ГК). Только ставшие инвалидами невиновные в ДТП должны получить возмещение в виде части своего официального заработка, соответственно степени потери трудоспособности (ст. 1085 ГК). Виновные в ДТП инвалиды получат меньше в соответствии со степенью вины. Как только можно определить виноват ли человек на 20% или на 95% ?

А если раненый полностью поправился, то ему кроме “дополнительных расходов” даже моральный ущерб не оплатят, потому, что по закону ОСАГО из страхового риска ответственность по причинению морального вреда предусмотрительно исключена.

Указанные в этой статье неожиданные “особенности” нашего обязательного страхования вынуждают пересчитать страховые тарифы сильно в сторону уменьшения. Результаты читайте в статье “590 рублей – окончательный расчет”.