Россия наконец-то перестала быть страной, где нет обязательного страхования гражданской ответственности. но в России, увы, обязательное почти никогда не бывает хорошим.

Вот уже больше месяца на наших необъятных просторах действует Закон об обязательном страховании автогражданской ответственности (ОСАО). Страховщики уже подсчитывают барыши, а гаишники в уме прикидывают, сколько они будут иметь с 1 января, когда за "незастрахованный проезд" начнут брать штрафы. Довольны все инстанции: Дума, которая приняла очередной закон; Минфин, который открыл очередную копилку; банки, увеличившие оборот. Кроме автовладельцев, у которых закрадываются смутные подозрения, что их снова "нагнули". Уж больно слаженным был хор тех, кто ратовал за принятие закона с именно таким исполнительным механизмом. Попадались, конечно, несогласные маргиналы типа адвоката Ольшанского и депутата Похмелкина. Но так ведь они всегда водителя в обиду не дают, даже если того никто и не обижает.

ЛИЧНЫЙ ОПЫТ. Пока с "автогражданкой" не сталкиваешься в реальной жизни, она представляется очень правильным делом. Убеждают ссылки на западный опыт. Там ведь как? Стукнулись легонько два автомобиля, вышли их владельцы, обменялись телефонами страховых компаний и спокойно разъехались. Идиллия. Но когда одному из авторов этой заметки пришло время расплачиваться за новый полис "автогражданки", идиллия кончилась. На стареньком Chevrolet Blazer (1994 года выпуска, 4,3 л, мощность по техпаспорту -- 200 л.с.) корреспондент передвигается уже три года. Два последних исправно покупает полис добровольного страхования. Обходился он примерно в $120, при этом лимит ответственности -- $10 тыс. И вся шумиха о том, что обязательное страхование "автогражданки" "ударит по кошельку простого водителя", его сильно не волновала: он уже застрахован и для него ничего не меняется. В любом случае, думал он, дороже не будет: ведь за все это время на его счету не было ни одного страхового случая. Но в августе у журналиста заканчивается техосмотр. Решив заранее его продлить, он, как обычно, попросил знакомого в ГАИ помочь оказать эту услугу. Ну, сами понимаете. "Не получится, -- наотрез отказался "ходок". -- С 1 июля обязательно нужен полис ОСАО, его номер вписывается в какие-то документы, и без него ни на учет не встать, ни ТО получить нельзя. Получишь полис -- приезжай". Звонок в "родную" страховую компанию поверг корреспондента в легкий шок. Уточнив еще раз мощность машины, место регистрации (Москва), возраст и стаж (28 и 10 лет), агент вынес вердикт: "Ваша страховка будет стоить 6732 рубля. Расчет тарифов един для всех, покрытие ответственности тоже -- 240 тыс. рублей по здоровью, при этом не более 160 тыс. на одного пострадавшего и 160 тыс. по "железу", но не более 120 тыс. за одно поврежденное транспортное средство". Это было первое серьезное разочарование. Раньше за $120 страхователь получал покрытие ответственности в $10 тыс. Прелесть добровольного страхования заключалась еще и в том, что, прибавив к сумме страховки $20--30, страхователь мог существенно, в полтора-два раза, увеличить размер покрытия. Обязательная программа оказалась не только строже, но и дороже. Посчитайте сами: в данном случае стоимость страховки увеличилась почти в два раза, а покрытие уменьшилось почти в два с половиной раза. И чтобы увеличить на тот же порядок (теперь уже по полису добровольного страхования) размер страхового покрытия, пришлось бы доплатить уже около $50. Чем больше считал владелец "Блейзера", тем меньше поводов для финансового оптимизма у него оставалось.

ДВИЖЕНИЕ КАПИТАЛА. Вообще, когда страховщики столь бесцеремонно залезают в ваш карман, хочется порыться и в их закромах. По оценкам все того же депутата Похмелкина, на лоббирование закона об ОСАО страховщики потратили около $200 млн. В то же время сами страховщики уверяют, что их прибыль по "автогражданке" мизерная, а точнее, близка к 5 процентам. Цифра лукавая, если учесть, что объем рынка ОСАО оценивается примерно в $1 млрд. А ведь теперь прибыль страховые компании будут получать из управления страховым резервом, который составляет 77 процентов всех собранных средств. Этот резерв идет только на выплаты, контроль за ним вроде осуществляет Минфин, есть определенные правила их инвестирования в ценные бумаги, векселя, недвижимость и т.д. Но, собственно, за эти деньги страховщики и боролись. Они добились своего. И еще не стоит забывать, что у страховой компании остается 20 процентов из наших денег на "ведение дел". Часть из них идет на содержание Российского союза автостраховщиков (РСА), около половины -- агентам, остальные тратятся на закупку полисов и стикеров, оформление, документооборот и т.п. Всего два процента отправляется на резерв текущих компенсационных выплат, и только один -- в так называемый фонд "резерв-гарантия". Из этих резервных фондов, которыми также заведует РСА, теоретически будут выплачиваться средства по полисам страховых компаний, потерявших лицензии, отсюда же станут брать суммы на выплаты потерявшим здоровье в ДТП, виновники которых скрылись и не установлены. Примечательно, что ущерб "железу" из фондов возмещаться не будет. Страховщики испугались вала мошенничеств.

ТОНКИЙ РАСЧЕТ. Но вернемся к нашей истории. Надо сказать, что у корреспондента была одна большая иллюзия. Ее, видимо, испытывают многие обладатели полисов добровольного страхования. Известно, что страховые компании по желанию клиента должны переоформлять полис добровольного страхования в полис по ОСАО. Заблуждение состоит в том, что добровольную страховку ($120 в данном случае) перенесут целиком в полис по ОСАО. Увы. Вам подсчитают, сколько дней осталось до окончания договора по добровольному страхованию, и зачтут лишь неиспользованные дни. Справедливо, но тоже обидно. А еще одна тонкость, обнаруженная при заключении договора ОСАО, показалась нам вовсе не справедливой. Дело в том, что вышеупомянутый Chevrolet Blaser состоит на учете в Подмосковье. Естественно, владелец был уверен, что при расчете страховки к нему будет применен коэффициент 1.8, как и ко всем жителям Московской области. Но страховщик сослался на "правила определения коэффициента". Оказывается, он зависит не от места регистрации т/с, а от "территории преимущественного использования". "Вы же теперь прописаны в Москве, -- заключил страховой агент. -- Стало быть, преимущественная территория -- столица". И умножил величину страховки на два. Полагаем, подобные открытия уже сделали многие столичные автолюбители. У них ситуация схожая. Если за "вазовскую" "девятку" москвичам придется платить незначительно дороже добровольных тарифов (около $130), то за "бэушные" иномарки мощностью 100--120 л.с. надо раскошелиться уже примерно на $170. Рост цен неприятно поразил "сознательных" водителей, которые страховались и раньше. А уж как досадно будет тем водителям, независимо от места их жительства, кто в жизни не имел никакого полиса.

ЗЛАЯ МАГИЯ ЦИФР. Возникает вопрос: откуда взялись такие цены? Страховщики говорят, что тарифы разрабатывались Минфином при участии Минэкономразвития, ГАИ, Госкомстата и других ведомств. Статистка аварийности, подготовленная ГАИ, сыграла одну из главных ролей в установлении тарифов. Ежегодно на дорогах страны фиксируется около 180 тысяч ДТП, более 30 тыс. человек погибают, 200 тысяч получают ранения. Не с потолка взят и повышающий коэффициент, свой для каждого региона. В Москве аварийность выше, чем, например, в Дудинке. Значит, и коэффициент должен быть выше. Есть объяснение и актуальным размерам страхового покрытия. В Российском союзе автостраховщиков утверждают, что, например, в Москве 95% аварий укладывается "по железу" в покрытие в $5 тыс. Эту сумму и взяли за основу. На вопрос, почему бы не разрешить страховщикам самим определять лимиты страхового покрытия для каждого конкретного страхователя, тоже есть логичный ответ. Таким образом ставится заслон нечистоплотным страховым компаниям, которые обязательно начнут привлекать клиентов низкими ценами, а потом исчезнут. Впрочем, через несколько лет, после набора статистики, страховщики все же надеются перейти к свободному ценообразованию.
А пока они сами недовольны существующими тарифами. По их мнению, базовая ставка в 1980 рублей занижена и введена излишняя дифференциация. В частности, замгендиректора компании "РЕСО-Гарантия" Игорь Иванов утверждает, что их собственная "статистика не показывает, что более мощные авто чаще попадают в аварии". Кроме того, по его словам, "тарифы больны популизмом: владельцы мощных машин должны оплачивать автопарк малолитражек, а столичные жители -- дотировать провинциалов".

ПЛОХО ДЕЛО. Страховщики недовольны частностями. Недовольство простых обывателей глобальнее. Их уже "пыжат" как хотят. И, видимо, будут "пыжить" сильнее. Потому что зафиксировав размер страховых выплат законодательным образом, тарифы чиновники решили принимать постановлением правительства. С возможностью их корректировки раз в полгода. Нетрудно догадаться, в какую сторону их станут корректировать. С такой политикой смысла в ОСАО не очень много. И никак не решит такая "автогражданка" проблему подстав -- мошенники просто будут выколачивать деньги сверх лимита в 120 тысяч руб. И уж точно эти $4 тыс. не спасут "дедушку", стукнувшего, скажем, S-Klasse, от продажи квартиры.
Считая, сколько они с нас получат, страховщики оказались не готовы к тому, чтобы хотя бы четко и без задержек начать оформлять полисы. У окошек многих компаний образовались очереди, на оформление бумаг уходит несколько часов. "Сейчас лето, тепло, и мы страхуем прямо у отделений ГАИ на столах. Но мы слабо представляем, что будет зимой. Автобус, где можно оформлять полисы, вымораживается за несколько минут. А ведь накануне 1 января пойдет основной вал клиентов", -- признались в одной из компаний.
Уже досталось водителям и от гаишников, которые при техосмотре, а также при регистрации машин стали требовать помимо полисов еще и стикеры. Которых, как водится, не успели напечатать в нужном количестве. Только после специальной телеграммы начальника ГИБДД Виктора Кирьянова с "инициативой на местах" было покончено. Ничего, они еще что-нибудь придумают. Но и водители, похоже, не дремлют. Один из читателей "Автопилота", не имеющий полиса ОСАО, рассказал, как ему удалось решить проблему прохождения техосмотра после первого июля. Он просто снял ксерокопию с полиса своего знакомого, аккуратно поработал замазкой, внес нужные данные и отдал листочек знакомому гаишнику. А тот за $100 не заметил, что это была ксерокопия.

ПАВЕЛ ПРЕЖЕНЦЕВ, ХАСАН ГАНИЕВ "АВТОПИЛОТ"