Отношения с властями
ОСАГО - теория
Первый год автостраха
13.09.2006
Закон, заставляющий всех застраховать свою гражданскую ответственность, вступил в силу. Страховые компании довольно потирают руки в предвкушении огромных прибылей. Действительно, добровольное страхование, которое давно существует и предлагается автомобилистам по цене от 100 долларов в год не привлекло большого количества желающих, а тут протолкнув через Думу закон, а через Правительство тарифы, страховщики принудили 25 миллионов автовладельцев России страховаться у них, да еще и по большей цене.
Вот простые и понятные каждому расчеты, показывающие, что с автомобилистов хотят ежегодно собирать дань в 3-5 раз большую, чем необходимо.
В среднем за каждый из 25 миллионов российских авто страховщики получат около 2500 руб. , а всего – примерно 62 миллиарда рублей в год. Запомните эту цифру.
Существует официальная статистика ГАИ о ДТП за 2002 год. Она находится на сайте
http://www.gibdd.ru и доступна любому. Вот данные по России в целом за 2002 год:
1.Произошло ДТП |
2.Погибло, чел |
3.Ранено, чел |
184365 |
33243 |
215678 |
Рассчитаем, возможные страховые выплаты по этим трем разделам.
Произошло ДТП = 184365 |
Из них с повреждениями автомобилей (33%) |
Усредненная сумма страховых выплат, руб. (70%) |
Общая сумма, миллиардов рублей |
|
60840 |
||||
Из них, отечественные (84%) |
||||
51106 |
Оценка автомобиля, руб. |
|||
Отечественные, старше 10 лет (46%) |
23509
|
35000 |
24500 |
0,576 |
Отечественные, старше 5 лет (33%) |
16865 |
70000 |
49000 |
0,826
|
Отечественные, до 5 лет (21%) |
10732 |
90000 |
63000 |
0,676 |
Из них, импортные (16%) |
||||
9734 |
Оценка автомобиля, руб |
|||
Старше 10 лет (50%) |
4867 |
90000 |
63000 |
0,306 |
До 10 лет (50%) |
4867 |
180000 |
90000 |
0,438
|
ИТОГО по п.1 : 2,822 млрд.руб.
Таблица 1.
Потерпевшие пешеходы =89601 |
|||||||
Погибшие =22400 |
Раненые =67200 |
||||||
Виновные (75%) =16800 |
Невиновные (25%) =5600 |
Ставшие инвалидами (25%)=16800 |
Полностью излечившиеся (75%) =50400 |
||||
Кормилец (30%) =5040 |
Не кормилец (70%) = 11760 |
Кормилец (30%) =16800 |
Не кормилец (70%) =3920 |
Виновные (75%) =12600 |
Невиновные (25%) = 4200 |
Виновные (75%) =37800 |
Невиновные (25%) = 12600 |
В полной мере. Выплаты иждивенцам среднего заработка кормильца до достижения ими 18 лет либо до окончания учебы в ВУЗе. Выплаты пожилым иждивенцам – пожизненно. Страховой суммы может не хватить, возможны иски к виновнику с требованием дополнительных выплат. |
Необходимые расходы на погребение. |
В полной мере. Выплаты иждивенцам среднего заработка кормильца до достижения ими 18 лет либо до окончания учебы в ВУЗе. Выплаты пожилым иждивенцам – пожизненно. Страховой суммы может не хватить, возможны иски к виновнику с требованием дополнительных выплат. |
Необходимые расходы на погребение. |
Дополнительные расходы на лечение. Плюс уменьшенное возмещение утраченного заработка пожизненно в соответствие со степенью вины потерпевшего. |
Оплата лечения, если для потерпевшего оно не бесплатное, плюс дополнительные расходы на лечение плюс полное возмещение утраченного заработка пожизненно. Страховой суммы может не хватить, возможны дополнительные выплаты. |
Дополнительные расходы на лечение. |
Дополнительные расходы на лечение плюс полное возмещение утраченного заработка за время лечения, если таковое не было положено потерпевшему по обязательному медицинскому страхованию. |
Суммы для расчета – 160000руб. |
15000 руб. |
160000руб. |
15000руб. |
80000руб. |
160000руб. |
10000руб. |
20000руб. |
Итого по столбцам, млрд.руб. = 0,806 |
=0,176 |
0,269 |
0,059 |
=1,008 |
=0,672 |
=0,378 |
=0,252 |
ИТОГО: = 3,62 млрд. руб.
Потерпевшие водители и пассажиры |
|||||||
Погибшие =6603 |
Раненые =118794 |
||||||
Виновные (25%) =1651 |
Невиновные (75%) =4952 |
Ставшие инвалидами (20%) =23759 |
Полностью излечившиеся (80%) =95035 |
||||
Кормилец (30%)=495 |
Не кормилец (70%)=1156 |
Кормилец (30%)=1486 |
Не кормилец (70%)=3466 |
Виновные (25%) =5940 |
Невиновные (75%)=17819 |
Виновные (25%) =23759 |
Невиновные (75%) =71276 |
В полной мере. Выплаты иждивенцам среднего заработка кормильца до достижения ими 18 лет либо до окончания учебы в ВУЗе. Выплаты пожилым иждивенцам – пожизненно. Страховой суммы может не хватить, возможны дополнительные выплаты. |
Необходимые расходы на погребение. |
В полной мере. Выплаты иждивенцам среднего заработка кормильца до достижения ими 18 лет либо до окончания учебы в ВУЗе. Выплаты пожилым иждивенцам – пожизненно. Страховой суммы может не хватить, возможны дополнительные выплаты. |
Необходимые расходы на погребение. |
Дополнительные расходы на лечение. А также частичное возмещение утраченного заработка пожизненно в соответствие со степенью вины потерпевшего. |
Оплата лечения, если для потерпевшего оно не бесплатное, плюс дополнительные расходы на лечение плюс полное возмещение утраченного заработка пожизненно. Страховой суммы может не хватить, возможны дополнительные выплаты. |
Дополнительные расходы на лечение. |
Дополнительные расходы на лечение плюс полное возмещение утраченного заработка за время лечения, если таковое не было положено потерпевшему по обязательному медицинскому страхованию. |
Суммы для расчета – 160000руб. |
15000 руб. |
160000руб. |
15000руб. |
80000руб. |
160000руб. |
10000руб. |
20000руб. |
Итого по столбцам, млрд.руб. =0,0792 |
=0,0173 |
=0,238 |
=0,052 |
=0,475 |
=2,851 |
=0,238 |
=1,426 |
ИТОГО : 5,3 млрд. руб.
Примечание. Число виновных водителей среди погибших и раненых водителей – 50%, так как из двух столкнувшихся водителей один не виноват. Пассажир и виновного водителя и невиновного, конечно, всегда не виноват. Но не нужно забывать, что при любом количестве пострадавших страховая компания выплачивает не более 240000 руб. на всех. Если в аварию попали два автомобиля с четырьмя людьми (два водителя и два пассажира), и все получили ранения, то максимальная страховая выплата каждому не превысит 80000 руб. (один из водителей – виноват). При большем количестве пассажиров выплата каждому соответственно уменьшается. Таким образом, взятая оценка тех, кому причитается страховка (75%) несколько завышена.
Сумма выплаты по этим трем группам составит:
2,822млрд + 3,62млрд. + 5,3млрд. = 11,74 млрд.
Прибавим 20% превышения сборов над выплатами (прибыль страховщиков), которые определены в законе ОСАГО и получим ориентировочную сумму, которую должны собрать страховщики за год:
14,68 млрд. руб.
Значит, с каждой из 25 млн. российских автомашин, при условии равного тарифа для всех, нужно никак не больше 590 руб. в год
Интересно отметить, что именно эту сумму – 600 рублей - называли в самом начале продавливания закона через Думу представители страховщиков и замминистра финансов М.Моторин! Тогда они говорили правду, но, как видим, недолго.
Вывод: Страховые тарифы завышены минимум в 4 раза.
Первые читатели этих расчетов подсказали изучить опыт обязательного автострахования у наших соседей - Украины, Казахстана. Вот коротко эти данные.
На Украине стоимость полиса в зависимости от объема двигателя от 450 до 890 рублей в год. Никаких повышающих и понижающих коэффициентов нет. Инвалиды, управляющие специально оборудованными автомобилями, страховку не платят вообще. Минимальный максимум (страховщик может платить и больше!) выплат по “железу” 160500 руб., за ущерб здоровью – 55000 руб. на каждого потерпевшего, всего не более 5-ти потерпевших. Причем выплаты пострадавшим у них определены прямо в законе и составляют – погибшим и инвалидам 1-ой группы 100% от максимального возмещения , инвалидам 2-ой группы 80%, инвалидам 3-ей группы 60%, за временную утрату трудоспособности по 0,2% в сутки.
В Казахстане базовый размер годовой страховой премии составляет 350 рублей (для легковых автомобилей с объемом двигателя от 1200 до 1600 куб. см.). При этом размер страховой выплаты за вред, причиненный имуществу потерпевшего, может достигать 174000 рублей. Стоимость полиса также зависит от возраста автомобиля и для ВАЗ-21099 до 6-ти лет равна 800-900 рублей, а для машин в возрасте более 6-ти лет - 300 рублей. Более подробных данных пока нет.
В общем, не верьте сказкам всяких Кудриных, Немцовых-Надеждиных, Кургиных-Ковалей с Тарачевыми и страховщиков. Себе они действительно подготовили сладкую жизнь, а вот сумеем ли мы не оказаться в полных дураках, зависит только от нас самих. И надеяться нам не на кого.
Любому, кто скажет вам, что тариф должен быть 3000 рублей, отвечайте – покажи свои расчеты. У нас расчет есть. И он ни для кого не тайна. Проверяйте.
Оставить комментарий: