В гражданском обороте, основанном на рыночных отношениях, страхование занимает особое место. Уменьшая возможные имущественные потери участников, этот институт служит важной правовой гарантией охраны их интересов. Вместе с тем страхование как способ аккумуляции и последующего использования огромных денежных средств само является разновидностью предпринимательской деятельности в финансовой сфере. Не случайно специальный закон о страховании был принят в числе первых основных законов "рыночной волны" (см. Закон РФ от 27 ноября 1992 года "О страховании"<73>).
В части второй Гражданского кодекса РФ страховые обязательства, в том числе возникающие на основе договоров страхования, впервые в российском гражданском праве получили развернутое закрепление. Даже в чисто количественном отношении нормы главы 48 ГК намного превышают объем названного Закона и тем более его правил о договоре страхования. В соответствии с ч. 1 ст. 4 Вводного закона Закон о страховании 1992 года может применяться лишь в части, не противоречащей правилам Кодекса. Практически это означает, что в полном объеме сохраняют действие лишь правила Закона о страховании, посвященные обеспечению финансовой устойчивости страховщиков и государственному надзору за их деятельностью. В остальном, и в особенности для договоров страхования, этот Закон может применяться только в субсидиарном порядке.
Следует отметить, что правила главы 48 ГК предусматривают принятие целого ряда законов о страховании - о различных видах обязательного страхования (ст. 927 и 969), о взаимном страховании (ст. 968), о специальных видах страхования (ст. 970). Очевидно, потребуется и особый закон об организации страхового дела или по крайней мере о государственном контроле за страховой деятельностью<74>. До принятия таких законов сохраняют силу действующие нормативные акты о страховании, однако для страховых обязательств - лишь в части, не противоречащей нормам главы 48 ГК, которая содержит общие правила для всех страховых обязательств. Эти последние исчерпывающим образом установлены Кодексом и не должны затрагиваться никакими иными законами.
Правила главы 48 ГК распространяются, таким образом, на три относительно самостоятельные группы страховых обязательств: 1) обязательства из договора страхования; 2) обязательства, возникшие из специальных видов страхования, оформляемых самостоятельными договорами, которые включают в себя условия о страховании (иностранные инвестиции, страхуемые от некоммерческих, то есть политических и тому подобных рисков; морское страхование в отношении грузов, перевозимых морским путем, или судов; медицинское страхование, представляющее собой, по сути, форму оплаты медицинских услуг, предоставляемых гражданам; страхование банковских вкладов как обязательная гарантия их возврата вкладчикам; страхование пенсий, осуществляемое в этих же целях); 3) обязательства из договоров страхования, которые подлежат обязательному заключению в силу прямого указания закона, а не по усмотрению сторон (обязательное страхование). При этом две последние группы страховых обязательств должны регламентироваться прежде всего специальными законами (содержание которых должно учитывать правила ГК), а в их отсутствие - действующими нормативными актами подзаконного характера, которые также не могут противоречить правилам ГК в вопросах содержания, оформления и исполнения страховых договорных обязательств.
В статье 927 ГК закреплена система страховых обязательств. Прежде всего, они возникают на основании договоров имущественного или личного страхования. В первом случае в роли страхователя могут выступать как граждане, так и различные юридические лица, а во втором - только граждане, ибо страхуется интерес, связанный с личностью (обычно с жизнью или здоровьем) застрахованного. Договоры имущественного или личного страхования охватывают и специальные виды страхования, например морское, медицинское или страхование банковских вкладов, что ведет к появлению соответствующих смешанных договоров (п. 3 ст. 421 ГК).
Кроме того, страховые обязательства проистекают из обязательного страхования. Согласно правилам п. 2 ст. 927 и п. 1 ст. 936 Кодекса обязательное страхование, в том числе и государственное, теперь также должно осуществляться путем заключения договоров по общим правилам о договорах страхования. Обязательное государственное страхование может касаться только жизни, здоровья или имущества граждан и реализуется за счет средств соответствующего (федерального или субъектов Федерации) бюджета, а не застрахованного лица, то есть носит некоммерческий (бесприбыльный) характер (например, страхование работников правоохранительных органов или военнослужащих). В связи с изложенным данное страхование перестало носить характер фактического налога с граждан (каковым ранее, в частности, являлось обязательное государственное страхование некоторых видов имущества граждан).
Более того, обязательным такое страхование является ныне для государства и его органов, выступающих в роли страхователей (в пользу определенных категорий граждан). Это же относится и к другим случаям обязательного страхования, когда, например, организация-перевозчик обязана застраховать жизнь и здоровье пассажира от несчастных случаев, а лицо, использующее услуги частных детективных и охранных организаций, - жизнь и здоровье работников этих организаций при осуществлении ими сыскных или охранных действий. Подобное страхование, в том числе его условия, предложенные страхователем, необязательны для страховых компаний (страховщиков) (п. 2 ст. 927 ГК), с которыми страхователю придется их специально согласовывать. В связи с этим не только формально, но и по существу утратило смысл прежнее понятие обязательного страхования, которое всегда являлось государственным и подразумевало обязанность гражданина застраховать себя или свое имущество в государственной страховой организации по установленным государством ставкам и иным условиям (ср. пп. 2 и 3 ст. 106 Основ 1991 года).
Предметом обязательного страхования также могут быть некоторые виды специального страхования (например, морское или медицинское). Иначе говоря, специальные виды страхования, предусмотренные законом, могут иметь как добровольный (договорный), так и обязательный характер, однако по общему правилу должны быть оформлены договором (страхования или смешанным). Кодекс закрепляет лишь два исключения из этого правила. Обязательное государственное страхование государственных служащих может осуществляться "непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании" (п. 2 ст. 969 ГК) в силу приобретения гражданином статуса госслужащего на основании трудовых правоотношений. В обществах взаимного страхования допускается оформление страхового обязательства "непосредственно на основании членства", причем в некоторых случаях путем взаимного страхования возможно осуществление и обязательного, а не только добровольного страхования (пп. 3 и 4 ст. 968 ГК).
В любых видах страхования запрещено страхование противоправных интересов (например, последствий совершения правонарушений страхователем), а также убытков от участия в играх, лотереях и пари (поскольку в соответствии со ст. 1062 ГК требования, связанные с участием в играх и пари, по общему правилу не подлежат судебной защите, то есть не охраняются правом, а их страхование лишило бы игру или пари смысла) и расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников (ибо в таком случае оно в значительной мере утрачивает интерес в организации противодействия террористам). Нельзя, следовательно, застраховаться, например, от последствий конфискации имущества, которая применяется в качестве санкции за совершение преступления или иного правонарушения (ст. 243 ГК).
Правило о ничтожности условий договора о страховании противоправных интересов исключает возможность весьма своеобразных сделок "страхования риска невозврата кредита", получивших определенное распространение в современной предпринимательской практике. Речь идет о ситуации, в которой заемщик-страхователь, заранее не собираясь возвращать полученный кредит (а именно предполагая заведомое, причем собственное нарушение условий кредитного договора), "страхует" этот "риск" у страхователя в пользу банка-займодавца (а после получения кредита и уплаты нескольких страховых взносов прекращает договор страхования по соглашению со страхователем). Попытки "страхования" собственной вины и уж во всяком случае умысла на совершение противоправных деяний, во всяком правопорядке относящихся к противоправным интересам, не могут получать правовую защиту. Иное дело - риск профессиональной ошибки, например, врача или адвоката (относительно которого обычно вообще невозможно вести речь о вине допустившего ошибку лица). Именно потому, что такого рода риск едва ли может быть поставлен кому-либо в вину, он и является объектом страхования.
По договору страхования страховщик обязуется возместить страхователю либо указанному им иному лицу (выгодоприобретателю) убытки, наступившие вследствие указанного в договоре страхового случая, в пределах определенной договором страховой суммы, а страхователь обязуется уплачивать обусловленную договором плату (страховую премию). Кодекс отказался от формулировки единого понятия договора страхования (ср. ст. 15 Закона о страховании), последовательно проводя дифференциацию договоров имущественного и личного страхования (ср. ст. 929 и 934 ГК), закрепленную еще в ст. 107 Основ 1991 года. Такой подход представляется более обоснованным в силу очевидных различий субъектного состава, характера страховых случаев, содержания и объектов страхования и даже способа страхового возмещения.
Важной особенностью страхового договора является вступление его в силу не в момент достижения его сторонами соглашения (или его подписания), а по общему правилу - в момент уплаты первого страхового взноса или всей страховой премии (п. 1 ст. 957 ГК). Договором, однако, может быть установлен и иной срок вступления его в силу, например с момента принятия в члены общества взаимного страхования. Из-за возможности несовпадения этих моментов закон определяет, что договорное страхование распространяется лишь на те страховые случаи, которые произойдут после вступления договора в силу (если договором прямо не предусмотрен иной срок начала действия страхования, например опять-таки для обществ взаимного страхования).
Для требований, вытекающих из договоров страхования по отношению к любым участникам страховых обязательств, законом установлен сокращенный срок исковой давности в два года (ст. 966, ср. п. 1 ст. 197, ст. 199 ГК).
Кроме того, закон допускает односторонний отказ от данного договора для страхователя в любое время и без указания мотивов (если только не отпала сама возможность наступления обусловленного в договоре страхового случая, при котором его действие подлежит прекращению) (ср. п. 2 ст. 958 и ст. 310, п. 3 ст. 450 ГК). Страховщик вправе тогда удержать за собой фактически полученную им часть своей страховой премии (если иное не предусмотрено договором страхования - абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК, ср. абз. 2 п. 3 ст. 23 Закона о страховании), однако не может обращаться за возмещением причиненных ему убытков. Закон не требует теперь соглашения сторон или внесения в договор условия относительно возможности его досрочного прекращения, но не указывает и на возможности одностороннего расторжения договора страховщиком (ср. пп. 2 и 3 ст. 23 Закона о страховании).
Участниками отношений страхования являются страхователь (заинтересованное лицо), страховщик и выгодоприобретатель. В качестве страхователя и выгодоприобретателя (бенефициара) могут выступать любые участники гражданских правоотношений. Правовое положение выгодоприобретателя определяется также по правилам о договоре в пользу третьего лица (ст. 430 ГК), разновидностью которого следует считать соответствующий договор страхования. В некоторых случаях участие бенефициара в страховом обязательстве исключено законом (например, при страховании предпринимательского риска, допускаемого только в пользу самого страхователя), а в других, напротив, необходимо (например, при страховании ответственности, которое возможно только в пользу третьих лиц).
Однако в отличие от классической конструкции договора в пользу третьего лица, по которому последнее может приобрести лишь права, но не обязанности, страховщик может включить в договор страхования условие о том, что выгодоприобретатель (в том числе застрахованное лицо), предъявивший требования о выплате страхового возмещения, должен исполнить некоторые обязанности по не заключавшемуся им договору, прежде всего не выполненные страхователем (п. 2 ст. 939 ГК). Страхователь может также заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика, если только выгодоприобретатель уже не предъявил требование о выплате страхового возмещения или не выполнил какую-либо из обязанностей страхователя (ст. 956).
Страховщиком может быть лишь страховая организация юридическое лицо, притом имеющая лицензию на осуществление страховой деятельности (ст. 938 ГК, ст. 32 Закона о страховании). В силу норм Кодекса страховщиком может быть лишь коммерческая организация (пп. 1 и 2 ст. 50 ГК), но не любое юридическое лицо (как устанавливал п. 1 ст. 6 Закона о страховании). Закон о страховании (абз. 2 п. 1 ст. 6) исключает для страховых организаций занятие производственной, торгово-посреднической и банковской деятельностью и фактически разрешает им заниматься только страховой деятельностью, что следует признать вполне оправданным.
Статья 968 Кодекса предусмотрела возможность создания обществ взаимного страхования (ср. ст. 7 Закона о страховании), которые являются некоммерческими организациями. Такие общества, известные в России еще до революции, представляют собой потребительские кооперативы, оказывающие страховые услуги своим членам (ср. п. 1 ст. 116 ГК). Они создаются путем объединения участниками необходимых для этого средств (паевых взносов) и не приносят прибыли. Здесь в роли страхователей могут выступать лишь участники (члены) общества, а страховщиком становится само созданное ими общество. Особенности правового положения таких обществ должны определяться специальным законом, который, однако, не может противоречить правилам ГК (абз. 2 п. 2 ст. 968). Страховые отношения между обществом и его членами определяются также уставом общества и установленными им правилами страхования, в связи с чем правила Кодекса о страховых обязательствах применяются здесь субсидиарно (абз. 2 п. 3 ст. 968).
Если же общество взаимного страхования захочет осуществлять страхование лиц, не являющихся его членами, оно должно будет преобразоваться в коммерческую организацию (например, в производственный кооператив), получить лицензию и соблюсти иные введенные законом для страховых организаций требования. При этом его взаимоотношения со страхователями, не участвующими в обществе, будут строиться на основе правил главы 48 ГК в форме договоров страхования (п. 5 ст. 968).
Один и тот же объект страхования может быть застрахован по одному договору несколькими страховщиками (например, при большой стоимости имущественного комплекса). В этом случае страховщики должны будут нести солидарную обязанность по выплате страхового возмещения (ср. ст. 322-325 ГК), если только договором не будут определены конкретные обязанности каждого из них (ст. 953). Обязанность закреплять в договоре права и обязанности каждого страховщика (ст. 12 Закона о страховании), как и правило о пропорциональных выплатах страхователю в этих ситуациях (абз. 3 п. 3 ст. 10 Закона о страховании), теперь отпали.
Участие нескольких страховщиков возможно также в форме перестрахования, обычно гораздо более предпочтительного для всех участников, нежели сострахование. При перестраховании страховщик страхует у другого страховщика свой собственный риск выплаты страхового возмещения. Как правило, это происходит при большой сумме такого возмещения или значительном риске. По существу, страховщик перекладывает при этом свой риск полностью или в части на другого страховщика, выступая в отношении него в роли страхователя. Однако перед страхователем по основному договору страхования ответственным все равно остается первый страховщик как сторона по договору.
Все участвующие в перестраховании являются страховыми организациями, то есть предпринимателями, а само перестрахование представляет собой обязательство по осуществлению предпринимательской деятельности. Возможно также последовательное заключение нескольких договоров перестрахования (п. 4 ст. 967 ГК). Перестраховщик обычно возмещает страховщику его потери либо начиная с определенного предела (лимита), либо в определенной части, хотя не исключено и полное возмещение всех убытков страховщика (являющегося здесь страхователем). Как правило, на отношения перестрахования распространяются правила о страховании предпринимательского риска (каковым, в сущности, и является риск первого страховщика). В обязательном государственном страховании в роли страхователей выступают федеральные органы исполнительной власти, в качестве выгодоприобретателей - государственные служащие (объектом страхования являются их жизнь, здоровье и имущество), а страховщиками могут быть государственные страховые и иные государственные организации (при бездоговорном страховании) либо обычные страховые организации (при обязательном договорном страховании) (пп. 1 и 2 ст. 969 ГК). Условия такого страхования определяются законами и иными правовыми актами об обязательном государственном страховании при субсидиарном применении к ним правил главы 48 ГК (п. 4 ст. 969).
Новый Гражданский кодекс, учитывая потребности развивающейся рыночной экономики, существенно расширил круг объектов имущественного страхования (ср. ст. 4 Закона о страховании). Наряду с давно известным риском утраты, недостачи (уменьшения) или повреждения (порчи) определенного имущества объектом страхования прямо объявлены риск гражданско-правовой деликтной (внедоговорной) ответственности и риск убытков от предпринимательской деятельности (п. 2 ст. 929 ГК). Имущественные интересы (риски) как объекты имущественного страхования согласно данной норме не имеют закрытого, исчерпывающего характера. Не исключается, в частности, страхование риска неполучения ожидаемых доходов не предпринимателем, а, например, гражданином - владельцем ценных бумаг или профессиональным исполнителем (по причинам, не обязательно связанным с ухудшением состояния его здоровья).
Страховой интерес как объект страхования предопределяет два общепризнанных принципа страхового права: не может быть страхования при отсутствии страхового интереса, а сам страховой интерес всегда определяет максимально возможный объем страхового возмещения. Поэтому имущество может быть застраховано только в пользу лица, имеющего страховой интерес в сохранении этого имущества (п. 1 ст. 930 ГК).
Таким лицом может быть как собственник, так и обладатель иного вещного, а также и обязательственного права на конкретное имущество (в частности, залогодержатель, арендатор, доверительный управляющий, хранитель и т. д.). Вероятно, следовательно, наличие одновременно нескольких страховых интересов у разных лиц в отношении одного и того же имущества (например, у собственника и арендатора, каждый из которых может застраховать соответствующий объект в пределах своего интереса). В страховых отношениях часто участвуют лица выгодоприобретатели (бенефициары), в пользу которых страхователь заключает договор страхования. В этом качестве тоже должны выступать лица, имеющие интерес в сохранении данного имущества (например, наследники или близкие родственники гражданина, застраховавшего свою жизнь; основное (материнское) общество в отношении имущества дочерней компании и т. д.). Если же у лица нет страхового интереса в данном имуществе (например, читателя библиотеки или зрителя театра в имуществе этих учреждений культуры, наемного работника в имуществе своей организации- работодателя, за сохранность которого он не отвечает, и т. д.), оно не может его застраховать, а заключенный страховой договор является недействительным (оспоримым) (п. 2 ст. 930 ГК). Вместе с тем закон допускает заключение договора имущественного страхования в пользу выгодоприобретателя без указания его конкретного имени или наименования (страхование "за счет кого следует") (п. 3 ст.930). Разумеется, страхователем и в этом случае выступает лицо,имеющее страховой интерес. Однако право на получение страхового вознаграждения страхователь в такой ситуации может передать любому лицу, в том числе и не имевшему страхового интереса в застрахованном имуществе. Такое право должно быть оформлено страховым полисом на предъявителя, отвечающим всем свойствам предъявительской ценной бумаги (ср. абз. 2 п. 3 ст. 930 и п. 1 ст. 142, п. 1 ст. 146, п. 2 ст. 147 ГК). Таким образом, с развитием данной разновидности страхования появляется и новый вид ценных бумаг.
Понятно также, что страховое возмещение по договору имущественного страхования не может превышать стоимости страхового интереса. Давно известно, что цель страхования снять страх за убытки, а не доставить выгоду застрахованному лицу. Поэтому пределом страховой суммы при страховании имущества является его действительная (рыночная, фактическая, но не обязательно балансовая, или учетная) стоимость на день заключения договора страхования, а для предпринимательского риска - размер убытков (п. 2 ст. 15 ГК), которые страхователь мог бы понести при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК).
Договором может быть предусмотрена иная, как правило более низкая, оценка страховой стоимости либо само страховое возмещение устанавливается ниже страховой стоимости (неполное имущественное страхование). В этом случае страхователь или выгодоприобретатель (то есть лица, имеющие страховой интерес) вправе осуществить дополнительное страхование, но лишь в оставшейся не застрахованной части, поскольку общая страховая сумма по всем договорам страхования данного объекта все равно не может превышать его страховую стоимость (п. 1 ст. 950 ГК).
Если же страховая сумма будет завышена по сравнению со страховой стоимостью, договор страхования в части такого превышения считается ничтожным (п. 1 ст. 951 ГК). Тогда страховщик вправе, во-первых, оставить за собой излишне уплаченную ему часть страховой премии (страховых взносов) (однако не может требовать продолжения ее выплаты в прежнем объеме, ибо она должна быть уменьшена пропорционально уменьшению страховой суммы). Во-вторых, при наличии обмана со стороны страхователя, намеренно завысившего страховую сумму, страховщик может также потребовать признания недействительным заключенного договора в полном объеме (а не только в части превышения страховой суммой действительной стоимости имущества или размера возможных убытков) и возмещения причиненных ему этим убытков, если они не покрыты фактически полученной им страховой премией (п. 3 ст.951 и ст. 179 ГК). Но если один и тот же объект одновременно застрахован страхователем от одного и того же риска у двух или нескольких страховщиков (что, безусловно, свидетельствует о превышении страхового интереса), помимо перечисленных выше последствий при наступлении страхового случая сумма страхового возмещения подлежит пропорциональному (относительно первоначальной страховой суммы) уменьшению по каждому из таких договоров "двойного страхования" (п. 4 ст. 951 ГК). Таким образом, страховое возмещение ни в коем случае не должно превышать реальный страховой интерес. Лишь при имущественном страховании одного и того же объекта от различных рисков, например от стихийных бедствий и от умышленного уничтожения другими лицами, которое возможно как по одному, так и по нескольким разным договорам, в том числе и с разными страховщиками, общая страховая сумма может превышать страховую стоимость (п. 1 ст. 952), но только при маловероятном одновременном наступлении разных страховых случаев (п. 2 ст. 952 ГК). Наряду со страхованием имущества объектом имущественного страхования является также имущественная ответственность, а точнее говоря, риск ее наступления. Как уже отмечалось, невозможно застраховаться от последствий собственного противоправного виновного поведения. Однако в обязательствах из причинения вреда личности или имуществу (внедоговорных) ответственность нередко возникает и при отсутствии вины причинителя, например если он является владельцем источника повышенной опасности (ст. 1079 ГК). В этом случае страхование ответственности, построенной, по существу, на началах риска, вполне допустимо. В соответствии с п. 1 ст. 931 Кодекса может быть застрахован риск ответственности как самого страхователя, так и иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена, например владельца источника повышенной опасности и лица, управляющего таким источником по доверенности владельца. Если такое застрахованное лицо, не являющееся страхователем, не названо в договоре, застрахованным будет считаться только риск ответственности самого страхователя. Страхователь вправе также заменить застрахованное лицо другим (пока не наступил страховой случай), письменно сообщив об этом страховщику ( например, в случае выдачи им новой доверенности на управление автотранспортным средством), если только возможность замены прямо не исключена договором страхования (п. 1 ст. 955).
Выгодоприобретателем в таком договоре страхования всегда будет потерпевший (лицо, которому может быть причинен вред), независимо от того, кто назван в качестве выгодоприобретателя в этом договоре (п. 3 ст. 931 ГК). В этом и состоит важнейшая особенность данного договора, преследующего цель обеспечения имущественных интересов потерпевшего и лишь косвенно - причинителя вреда (правонарушителя), который все равно несет соответствующие расходы по уплате страхового вознаграждения. Выгодоприобретатель в таком страховании вправе при наступлении страхового случая предъявить требование об уплате страхового возмещения непосредственно страховщику, а причинитель вреда (страхователь) остается ответственным перед потерпевшим (выгодоприобретателем) в размере причиненного ему ущерба, не покрытого страховым возмещением (п. 4 ст. 931, ст. 1072).
Что касается страхования риска наступления ответственности по договору, то Кодекс допускает его лишь в прямо перечисленных законом (но не иным правовым актом или договором) случаях и только в отношении самого страхователя, но не иного лица (п. 1 ст. 932). Тем самым исключается возможность страхования риска ответственности за невыполнение договорных обязательств, возложенных должником-страхователем на третьих лиц (ср. п. 1 ст. 313 ГК). Страхование риска ответственности за нарушение договора предусмотрено Кодексом, например, для ломбардов, страхующих за свой счет в пользу поклажедателей переданное на хранение и под залог ссуды имущество (п. 4 ст. 919), для банков, страхующих возврат вкладов граждан (п. 1 ст. 840), для лиц, у которых находится заложенное имущество (п. 1 ст. 343). При этом выгодоприобретателем в этом страховании всегда считается кредитор - сторона, перед которой должник-страхователь обязан нести соответствующую ответственность (например, поклажедатель или вкладчик), несмотря на иное указание в договоре страхования (п. 3 ст. 932 ГК).
Особо выделяется договор страхования предпринимательского риска, то есть риска неполучения доходов в результате предпринимательской деятельности. В этом случае может быть застрахован риск только самого страхователя (предпринимателя) и только в его пользу (ч. 1 ст. 933 ГК). Третьему лицу нельзя застраховать предпринимательский риск выгодоприобретателя- предпринимателя, ибо он обязан делать это сам, за счет собственных доходов (что, кстати, исключает некоторые возможные злоупотребления с государственным и муниципальным имуществом). Если же предприниматель-страхователь заключит такой договор в пользу иного лица (выгодоприобретателя), договор все равно будет считаться заключенным в пользу самого страхователя (ч. 3 ст. 933 ГК).
Важной особенностью договоров страхования ответственности, как и договоров личного страхования, является отсутствие в них максимального размера страховой суммы (страхового возмещения), поскольку определить точный размер страхового интереса, как в имущественном страховании, здесь не представляется возможным. Поэтому в данных договорах страхования страховая сумма определяется исключительно по усмотрению сторон и не может быть ограничена (п. 3 ст. 947 ГК).
В договоре личного страхования страхуется риск причинения вреда жизни или здоровью гражданина, достижение им определенного возраста или наступление в его жизни иного указанного в договоре события (п. 1 ст. 934 ГК). При этом застрахованным лицом по условиям конкретного договора может быть как сам страхователь (гражданин), так и другой названный им гражданин. Если в таком договоре выгодоприобретатель прямо не обозначен, им считается сам застрахованный (а в случае его смерти его наследники). Возможно также и указание выгодоприобретателя при наличии застрахованного лица (например, его близкого родственника, в пользу которого работодатель страхует своего работника). В виде страхового возмещения может выплачиваться не только единовременная сумма, но и периодические платежи (например, при страховании от увечья или при страховании пенсий).
Поскольку у выгодоприобретателя или у страхователя, не являющихся застрахованными лицами, то есть не подвергающихся риску наступления страхового случая, может появиться интерес в его наступлении для застрахованного (влекущем для них право на получение страхового возмещения), застрахованный гражданин должен письменно согласиться на заключение договора личного страхования в пользу данных лиц. При отсутствии такого согласия договор страхования может быть признан недействительным по иску застрахованного лица или его наследников (абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК).
Без письменного согласия застрахованного лица не допускается также замена выгодоприобретателя (ч. 1 ст. 956 ГК). Само же застрахованное лицо может быть заменено страхователем только с согласия как самого этого лица, так и страховщика (ибо в личном страховании наступление страхового случая существенно может зависеть от личности застрахованного) (п. 2 ст. 955 ГК).
Важно также отметить, что договор личного страхования является публичным договором (абз. 2 п. 1 ст. 927, ст. 426). Следовательно, здесь не могут устанавливаться различные условия для одних и тех же групп граждан и не допускается отказ в заключении договора со стороны страховщика на объявленных им условиях. На эти отношения распространяются также правила Закона о защите прав потребителей.
Имущественное и личное договорное страхование в качестве добровольного ранее обычно противопоставлялось обязательному страхованию. Как уже говорилось, такое основание их противопоставления теперь утратило значение, ибо обязательное страхование по общему правилу тоже осуществляется в договорной форме (п. 1 ст. 936 ГК). Поэтому и на него распространяются общие правила Кодекса о договоре страхования.
Закон ограничивает круг страховых интересов в обязательном страховании. Объектом последнего может быть либо страхование личности или имущества других лиц (граждан), либо риск собственной ответственности за причинение вреда или за нарушение договора (п. 1 ст. 935, п. 3 ст. 936 ГК). Закон не может возлагать на гражданина обязанность страховать свою жизнь или здоровье, так как это было бы нарушением принципа свободы в осуществлении гражданских прав (п. 1 ст. 9), не оправданным важным публичным интересом. Обязательное имущественное страхование для имущества юридических лиц может быть установлено законом лишь в отношении имущества, являющегося государственной или муниципальной собственностью (п. 3 ст. 935 ГК).
Не считается обязательным страхование, обязанность осуществить которое основана не на прямом указании закона, а вытекает из договора (например, предварительного или из договора внешнеторговой купли-продажи) либо из учредительных документов юридического лица (например, из устава общества взаимного страхования, если только законом прямо не предусмотрено осуществление этим обществом обязательного страхования). Ведь в таких ситуациях страхователи могли бы не заключать соответствующий договор или не участвовать в соответствующем юридическом лице и никакой обязанности страхования для них не возникло бы.
Особенность обязательного страхования заключается в том, что обязанным здесь является страхователь, который за свой счет страхует риск выгодоприобретателя (если только речь не идет о пассажире, стоимость личного страхования которого включается в стоимость проездного билета) в случаях, прямо закрепленных законом, определяющим как страховые риски, так и минимальный размер страховых сумм. В силу этого страхователь не вправе ни уклониться от заключения договора страхования, ни заключить его на менее выгодных по сравнению с введенными законом условиях. Статья 937 ГК впервые установила весьма жесткие последствия нарушения страхователем своей обязанности по обязательному страхованию. Если такой договор не заключен страхователем, выгодоприобретатель, во-первых, вправе через суд обязать заключить его и, во-вторых, при наступлении страхового случая потребовать компенсации убытков в размере определенного законом страхового возмещения. Если же упомянутый договор заключен на менее выгодных для выгодоприобретателя условиях, чем указанные в законе, при наступлении страхового случая страхователь все равно обязан возместить выгодоприобретателю убытки до размера обусловленного законом страхового возмещения. Кроме того, все неосновательно сбереженные в результате незаключения договора или заключения его на ухудшенных для выгодоприобретателя условиях денежные средства в любом случае подлежат взысканию в доход федерального государства с начислением на них процентов годовых по правилам ст. 395 Кодекса.
Договор страхования заключается в письменной форме под страхом признания его недействительным (если только речь не идет об обязательном государственном страховании государственных служащих, предусмотренном ст. 969 ГК). Однако вместо подписанного обеими сторонами документа в роли такой формы могут выступать страховые полисы, свидетельства, сертификаты, квитанции, подписанные страховщиком и принятые страхователем. Допускается также страхование по генеральному полису (ст. 941), выданному страховщиком на различные партии однородного имущества на сходных условиях в течение согласованного сторонами срока, что имеет известное распространение в предпринимательской деятельности. Но и в этом случае страхователь вправе потребовать выдачи страховых полисов по отдельным партиям застрахованного по генеральному полису имущества.
Обычно страховщики используют разработанные ими или их объединениями стандартные формы договора (или страхового полиса) по отдельным видам страхования. В п. 3 ст. 16 Закона о страховании установлен обязательный минимум данных и реквизитов, необходимых для страхового свидетельства. Подписывая или принимая эти документы, страхователь вынужден полностью соглашаться с их содержанием, что типично для договора присоединения (ст. 428 ГК). В таких стандартных формах могут также содержаться отсылки к стандартным правилам страхования, принятым страховщиком или объединением страховщиков. Данные правила становятся обязательными для страхователей и выгодоприобретателей, если на них имеется прямая ссылка в договоре и их содержание изложено в страховом документе или в приложении к нему. В целях защиты интересов страхователей и выгодоприобретателей закон разрешает сторонам договариваться об изменении или дополнении отдельных правил в конкретном договоре (п. 3 ст. 943 ГК) (разумеется, учитывая правила ст. 426 о публичном договоре применительно к договорам личного страхования).
Следует иметь в виду, что в ст. 942 ГК перечислены существенные условия договоров имущественного и личного страхования. При отсутствии соглашения сторон хотя бы по одному из таких условий договор будет считаться незаключенным (п. 1 ст. 432). Кроме того, страхователь обязан при заключении договора сообщить страховщику об обстоятельствах, имеющих существенное значение с точки зрения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков. Вместе с тем и страховщик должен принять меры к выяснению таких обстоятельств, оговорив их в стандартной форме договора (страхового полиса) или в специальном письменном запросе, на который должен ответить страхователь. Сообщение страховщику заведомо ложных сведений об указанных обстоятельствах дает ему право требовать признания договора недействительным как совершенного под влиянием обмана, если только обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже не отпали (п. 3 ст. 944, ст. 179 ГК). Но если страховщик не поставил соответствующие вопросы перед страхователем или заключил договор, не дожидаясь его ответов, он не может впоследствии ссылаться на то, что сведения о таких обстоятельствах не были ему сообщены (п. 2 ст. 944). Будучи профессиональным предпринимателем, он сам в состоянии позаботиться об обеспечении своих имущественных интересов.
Закон дает страховщику право на оценку реальности и объема страхового риска (ст. 945 ГК). При имущественном страховании он вправе предварительно осмотреть страхуемое имущество и даже провести экспертизу по оценке его действительной стоимости (когда, например, объектом страхования выступает произведение искусства), а при личном страховании может провести обследование страхуемого лица. В случае проведения оценки страхуемого имущества страховщик не может впоследствии оспаривать его стоимость, даже ссылаясь на обман со стороны страхователя. Такая ссылка будет иметь значение лишь при отказе страховщика от проведения указанной оценки (ст. 948 ГК). Страхователь, со своей стороны, вправе оспаривать оценку страховщика, договариваясь с ним о ее размере. Ведь в конечном счете страховая сумма определяется соглашением сторон и имеет только верхний предел в виде размера страхового интереса и лишь в договорах страхования имущества.
Страховщик обязан соблюдать требования закона об охране коммерческой тайны и нематериальных благ личности (ст. 139 и 150 ГК), а потому не вправе разглашать сведения, ставшие ему известными в ходе производившейся им оценки страхового риска.
В период действия договора страхования могут появиться новые обстоятельства, существенно влияющие на страховой риск. С одной стороны, это обстоятельства, полностью исключающие возникновение соответствующего риска. Так, гибель застрахованного имущества от иных причин, нежели наступление страхового случая, делает последний невозможным. Прекращение предпринимательской деятельности страхователя, например в связи с признанием его неплатежеспособным (банкротом), исключает дальнейшую возможность наступления у него предпринимательского риска. Очевидно, что в этих и аналогичных им ситуациях существование страхового риска следует считать невозможным, а заключенный по этому поводу договор страхования - досрочно прекратившимся (п. 1 ст. 958 ГК). В подобном случае страховщик сохраняет право на часть страховой премии (пропорционально фактическому времени действия договора). С другой стороны, могут появиться новые обстоятельства, существенно увеличивающие страховой риск. Об этих обстоятельствах страхователь (и соответственно выгодоприобретатель) обязан немедленно сообщить страховщику (некоторые из них могут также прямо оговариваться в страховом полисе или в правилах страхования, переданных страхователю). Последний вправе потребовать изменения условий заключенного договора, а при возражениях страховщика - его расторжения по общим правилам о расторжении гражданско-правовых договоров (п. 2 ст. 959 ГК). Если же страхователь и выгодоприобретатель намеренно умалчивают о возникновении таких обстоятельств, страховщик вправе требовать расторжения договора и возмещения всех причиненных ему убытков (п. 3 ст. 959 ГК). Однако для договоров личного страхования закон делает существенное изъятие: страховщик вправе требовать изменения или расторжения указанных договоров по этим мотивам лишь тогда, когда данная возможность прямо предусмотрена в самом договоре (п. 5 ст. 959 ГК). Тем самым обязанность страхователя или застрахованного по договору личного страхования сообщить страховщику о существенном изменении условий страхового риска имеет практическое значение, только если в страховом полисе или в приложенных к нему правилах страхования установлены последствия ее несоблюдения.
В статье 960 Кодекса решен практически важный вопрос о последствиях перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу, то есть об изменении субъекта страхового интереса в имущественном страховании (например, при смерти страхователя и переходе его имущества к наследникам). В этой ситуации права и обязанности страхователя переходят к лицу (или лицам), к которому перешли права на имущество (например, к наследнику или наследникам страхователя). Иначе говоря, наступает правопреемство и договор имущественного страхования сохраняет силу для нового страхователя. Последний лишь обязан незамедлительно уведомить страховщика о состоявшемся правопреемстве. Согласия страховщика на такой переход (п. 1 ст. 19 Закона о страховании) теперь не требуется. Если же такое преемство, по мнению страховщика, повлечет существенное изменение страхового риска (например, снижение степени заботливости нового собственника о сохранности перешедшего к нему застрахованного имущества), он вправе действовать по правилам ст. 959 Кодекса.
На страхователе и выгодоприобретателе лежит обязанность незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая (п. 1 ст. 961 ГК). После заявления страхователя страховщиком составляется страховой акт (аварийный сертификат), служащий основанием для страховых выплат (п. 1 ст. 20 Закона о страховании). В договоре личного страхования (страхования жизни и здоровья) срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК), ибо страховой случай здесь связан с физическими и нравственными страданиями людей, которые должны иметь дополнительное время для устройства своих имущественных дел. Неисполнение страхователем или выгодоприобретателем обязанности информировать страховщика о страховом случае дает последнему право отказать в выплате страхового возмещения. Правда, страхователь и выгодоприобретатель не лишены возможности доказать, что страховщик в действительности своевременно узнал о наступлении страхового случая либо его незнание не могло сказаться на его обязанности по выплате страхового возмещения (п. 2 ст. 961 ГК), однако бремя доказывания названных обстоятельств лежит на них, тогда как страховщик предполагается неинформированным о страховом случае.
Кроме того, при наступлении страхового случая при имущественном страховании страхователю следует принять разумные и доступные ему меры по уменьшению убытков (например, срочно вызвать пожарную охрану, работников милиции или врача скорой помощи, самому принять возможные по обстоятельствам меры и т. п.). Умышленное непринятие таких мер влечет освобождение страховщика от обязанности возмещения соответствующих убытков (пп. 1 и 3 ст. 962 ГК). Для поощрения страхователей к реальному принятию названных мер закон установил обязанность страховщика возмещать страхователю необходимые расходы по уменьшению убытков, даже если принятые меры оказались безуспешными, а возмещение этих расходов вместе со страховыми убытками превысит страховую сумму (п. 2 ст. 962 ГК).
Страховщик подлежит освобождению от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла заинтересованных лиц - страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя, поскольку страховой случай здесь возник исключительно по их вине, а не в силу обстоятельств риска. При имущественном страховании закон может предусмотреть такое последствие и для случаев грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (ср. п. 1 ст. 963 и п. 1 ст. 404 ГК). Из этого традиционного для страхового права правила ст. 963 Кодекса устанавливает два исключения. Во-первых, выплата страхового возмещения по договорам страхования ответственности за причинение вреда (в деликтных обязательствах) должна быть произведена и при причинении вреда по вине страхователя или застрахованного, поскольку в этих обязательствах вина причинителя зачастую не имеет значения для наступления его ответственности, а страхование осуществляется в пользу выгодоприобретателя потерпевшего, а не в пользу правонарушителя. Во-вторых, по договору личного страхования страховое возмещение подлежит выплате, даже если смерть застрахованного лица наступила вследствие его самоубийства, если только договор страхования действовал к этому моменту не менее двух лет (и следовательно, страховщик получил определенную часть своей премии).
Если договором страхования предусмотрена периодическая уплата страховых взносов страховщику и уплата очередного взноса просрочена страхователем, наступают последствия этого нарушения, определенные договором страхования (п. 3 ст. 954 ГК). Если же в период такой просрочки произошел страховой случай, страховщик все равно обязан выплатить страховое возмещение, уменьшив его на сумму просроченного взноса (п. 4 ст. 954 ГК). Ранее п. 1 ст. 23 Закона о страховании предусматривал для таких ситуаций последствие в виде прекращения договора и отпадения указанной основной обязанности страховщика.
Страховщик по общему правилу освобождается от обязанности выплаты страхового возмещения также при наступлении страхового случая вследствие названных в ст. 964 Кодекса обстоятельств, большинство из которых относится к обстоятельствам непреодолимой силы (ср. п. 1 ст. 202 ГК). Риск таких обстоятельств, как ядерные взрывы, военные действия, народные волнения и т. п., с одной стороны, невозможно прогнозировать и рассчитывать, а с другой стороны - при их наступлении страховые случаи возникают в массовом порядке и неотвратимо. Поэтому такого рода риски обычно и не страхуются. Кодекс не исключает, однако, их страхования по специальному закону или договору и тогда отказ в выплате возмещения, разумеется, неправомерен. Это же касается и принудительных действий государственных органов по изъятию застрахованного имущества.
По выплате страхового возмещения к страховщику переходит требование к лицу, ответственному за возникшие убытки (если, разумеется, такое лицо существует). Это относится к случаям причинения вреда застрахованному лицу или имуществу либо неисполнения договора контрагентом страхователя, то есть тех ситуаций, когда, например, в отсутствие страхования страхователь-потерпевший имел бы право на предъявление соответствующего имущественного требования к фактическому причинителю вреда (правонарушителю). При этом на место потерпевшего становится страхователь, выплативший потерпевшему страховое возмещение (и в пределах этой выплаты). Такое требование страховщика к фактическому правонарушителю является разновидностью регрессных (обратных) требований. Подразумеваются требования, обращаемые (оборачиваемые) к фактическому должнику третьим лицом, исполнившим его обязательства перед его кредитором вместо него.
В страховом праве такие регрессные требования называются суброгацией (п. 1 ст. 965 ГК, ср. ст. 22 Закона о страховании). Закон не допускает возможности устранения суброгации по договору - установления в нем запрета на переход права требования, если вред был причинен умышленно. В иных случаях стороны договора страхования могут оговорить в нем, что страховщик не получает суброгации в отношении причинителя и, следовательно, не сможет компенсировать за этот счет свои расходы.
При отсутствии такой оговорки страхователь (или выгодоприобретатель), отказавшийся от своего права требования к лицу, ответственному за убытки, или сделавший осуществление этого права невозможным (например, не предъявивший вовремя претензию или исковые требования, не составивший или не собравший необходимые документы, удостоверяющие основания ответственности причинителя, и т. п.), теряет право на страховое возмещение полностью или в соответствующей части (и должен вернуть излишне выплаченные ему вследствие этого суммы) (п. 4 ст. 965 ГК). Таким образом, страхователь по общему правилу обязан не только извещать страховщика о страховом случае и принимать возможные меры по уменьшению убытков, но и позаботиться об обеспечении будущего требования страховщика к фактическому причинителю вреда, в том числе путем передачи страховщику документов, доказательств и сведений, необходимых для осуществления суброгации.